NLB: Banke in trajnostnost
| Avtorica: mag. Marjetka Raušl Lesjak |
V času, ko trajnostne zahteve postajajo ključni del evropske regulative in poslovnega odločanja, se banke znajdejo v središču zelenega prehoda. Ne le kot finančne institucije, temveč kot strateški usmerjevalci razvoja gospodarstva. NLB Skupina je v zadnjih letih trajnostnost vpela v svojo poslovno strategijo, znatno razširila ponudbo zelenih finančnih produktov in se zavezala k doseganju neto ničelnih emisij do leta 2050.
O tem, kako ESG načela oblikujejo poslovne procese, kaj pomenijo za stranke in kako banka podpira trajnostno preobrazbo podjetij v regiji, smo govorili z Dolores Kores, vodjo trajnostnega razvoja v NLB Skupini.
Kako NLB vgrajuje načela ESG v svojo poslovno strategijo in odločanje na najvišji ravni upravljanja?
NLB Skupina je trajnostnost vpela v celotno Strategijo 2030. ESG vplivi, tveganja in priložnosti so vključeni v poslovne procese, kar pomeni, da so postali sestavni del odločanja, upravljanja in vsakodnevnega poslovanja. Načela ESG upoštevamo tako pri oblikovanju poslovne strategije, kot pri upravljanju tveganj in sprejemanju odločitev na najvišji ravni. Uprava in Nadzorni odbor pa imata ključno vlogo pri potrjevanju in nadzoru izvajanja strateških ciljev ter trajnostnih politik. NLB obravnava trajnostnost namreč tudi kot poslovno priložnost za ustvarjanje dolgoročne vrednosti in ob tem upošteva ESG tveganja, ki so integrirana v okvir upravljanja tveganj. Napredek NLB na področju trajnostnosti potrjujejo tudi mednarodne ocene, kot je na primer ESG rating Morningstar Sustainalytics. S tem NLB ne le izpolnjuje pričakovanja deležnikov, temveč aktivno prispeva k trajnostnemu razvoju in krepitvi odpornosti gospodarstva v regiji.
Kateri trajnostni cilji so za vašo banko v tem trenutku najpomembnejši in kako merite napredek pri njihovem doseganju?
NLB Skupina trajnostne cilje uresničuje prek treh stebrov: trajnostnega poslovanja, trajnostnega financiranja in prispevka k družbi. V okviru vsakega stebra imamo postavljene cilje, ki so povezani z okoljskimi, družbenimi in upravljavskimi dejavniki. Ključni strateški cilji so podnebna nevtralnost, kar pomeni zaveza k doseganju neto ničelnih emisij do leta 2050 s postopno dekarobnizacijo portfelja in zmanjšanje emisij iz lastne dejavnosti. S trajnostnim financiranjem podpiramo razogljičenje gospodarstva, hkrati pa s financiranjem naložb, kot so nakup električnih in hibridnih vozil, vlaganjem v obnovljive vire energije ter energetsko prenovo ali nakup energetsko učinkovitih nepremičnih, spodbujamo tudi fizične osebe k aktivnemu sodelovanju v trajnostnem prehodu. S prilagojeno ponudbo tako prispevamo in spodbujamo stranke k zelenemu prehodu celotne družbe. Za banko je pomembno tudi ustrezno upravljanje tveganj, zato velik poudarek dajemo tudi ustreznemu upravljanju ESG tveganj. Ob vsem tem je eden izmed pomembnih ciljev tudi ta, da podpiramo projekte preko sponzorstev in donacij. S tem zajemamo širok spekter deležnikov, ki v okviru svojih aktivnosti prispevajo k dobrobiti celotne skupnosti.
Vse zastavljene cilje redno objavljamo in spremljamo njihovo realizacijo v trajnostnem poročilu. Od leta 2025 je to poročilo skladno z zakonodajo del letnega poročila banke, sicer pa NLB svoja poročila o trajnosti objavlja od leta 2020. Pred sprejetjem zakonodaje in uvedbo Evropskih standardov o trajnostnem poročanju je NLB poročala o svojih trajnostnih dosežkih, skladno z GRI standardi, kasneje še TCFD. Od leta 2021 pa tudi skladno z zahtevami UN PRB (Organizacija združenih narodov – načela za odgovorno bančništvo), katere člani smo od leta 2020. S tem NLB zagotavlja, da svoj aktiven prispevek k trajnostnemu razvoju v regiji predstavlja transparentno, skladno z regulatornimi zahtevami ter s tem krepi zaupanje deležnikov.
Kako se v NLB razvija ponudba zelenih finančnih produktov?
V NLB verjamemo, da je trajnostna preobrazba nujna, in k temu lahko močno prispeva tudi finančni sektor. Zato smo v zadnjih letih sistematično razvijali ponudbo zelenih finančnih produktov, ki našim strankam omogočajo prehod v nizkoogljično gospodarstvo. Z zavezo, da bomo do leta 2030 v maloprodajnem in korporativnem bančnem financiranju namenili 1,9 milijarde evrov za trajnostno financiranje, si NLB Skupina prizadeva postati pomemben katalizator trajnostne preobrazbe v domači regiji. Eden pomembnejših korakov je bila izdaja zelene obveznice v višini 500 milijonov evrov. Pridobljena sredstva smo usmerili v financiranje projektov na področju obnovljivih virov energije, zelenih stavb, čistega transporta in energetske učinkovitosti. To je razvidno tudi iz drugega poročila o alokaciji in vplivih, objavljenega junija 2025. V njem navajamo, da je portfelj financiranih primernih projektov v okviru zelene obveznice dosegel 615 milijonov evrov, kar izhaja iz 2.909 odobrenih financiranj. Ti projekti so imeli konkretne učinke zmanjšanja emisij CO₂ za več kot 263 tisoč ton.
Poleg obveznic širimo portfelj zelenih kreditov in leasing produktov, ki podpirajo trajnostne investicije podjetij in gospodinjstev. Na strateški ravni smo se leta 2023 zavezali k ciljem neto ničelnih emisij in že določili cilje za ključne sektorje, kot so energetika, nepremičnine, železo in jeklo. V letošnjem letu smo te cilje razširili na cestni tovorni promet, leasing osebnih vozil in kmetijstvo.
Naš cilj je jasen: biti zanesljiv partner pri trajnostni preobrazbi gospodarstva, zagotavljati transparentnost in merljive učinke naših financiranj ter spodbujati razvoj regije v smeri trajnostne prihodnosti.
Kako kot finančna institucija spodbujate trajnostno preobrazbo slovenskega gospodarstva, zlasti malih in srednjih podjetij?
Podjetja se v vedno bolj reguliranem okolju vse bolj zavedajo, da je trajnostni prehod nujen in ne zgolj priporočljiv. Evropska zakonodaja, zlasti uredba o poročanju po načelih trajnosti, zahteva, da podjetja jasno opredelijo svoj vpliv na okolje, družbo in upravljanje. Tisti, ki teh meril ne bodo izpolnjevali, bodo težje dostopali do financiranja. Oteženo pa bo tudi sodelovati v mednarodnih dobavnih verigah in ohranjati zaupanje investitorjev. Obenem pa velika podjetja od svojih dobaviteljev že danes zahtevajo izpolnjevanje standardov, s katerimi podjetja izkazujejo trajnost. To pa pomeni, da morajo tudi manjša podjetja postati del trajnostne verige, če želijo obstati na trgu.
NLB Skupina je v letu 2024 za financiranje trajnostnih projektov gospodarskih družb, mikro podjetij in posameznikov v regiji namenila kar 438 milijonov evrov. S tem NLB ne uresničuje le svoje trajnostne strategije, ampak konkretno podpira podjetja pri investicijah v obnovljive vire energije, energetsko učinkovitost, trajnostno mobilnost in druge trajnostne rešitve. NLB ob tem ponuja individualno svetovanje in pomoč pri iskanju optimalnih finančnih mehanizmov. Tako se pri vsakem projektu upoštevajo njegove posebnosti, tržni pogoji in dolgoročna vzdržnost.
Nabor projektov, ki jih podjetja lahko realizirajo s pomočjo trajnostnega financiranja pri NLB, vključuje energetsko učinkovito prenovo in gradnjo. Pa tudi namestitev toplotnih črpalk, naložbe v proizvodnjo energije iz sonca, vode ali vetra, vzpostavitev hranilnikov energije, elektrifikacijo voznega parka in druge rešitve z nizkimi emisijami. Pri tem je pomembno, da NLB ne nudi zgolj virov, temveč skupaj s podjetjem išče sinergije med investicijami in njihovo donosnostjo, kar dolgoročno pomeni nižje operativne stroške in višjo tržno vrednost podjetja.
Podjetja, ki vlagajo v trajnostne tehnologije, ne pridobijo le ugodnih finančnih pogojev, temveč tudi povečajo svojo tržno vrednost, ugled pri potrošnikih in zaupanje vlagateljev. Poleg tega trajnostne naložbe pogosto ustvarjajo prihranke že po nekaj letih uporabe – bodisi prek zmanjšane porabe energije bodisi prek učinkovitejših logističnih procesov. NLB ponuja trajnostno financiranje z ugodnejšimi pogoji od redne ponudbe, s svetovanjem in razumevanjem potreb stranke oz. investitorja pa podpiramo in pomagamo podjetjem na njihovi poti k trajnostni preobrazbi in dolgoročni stroškovni učinkovitosti.
Katere panoge v Sloveniji po vašem mnenju trenutno kažejo največji potencial za zeleni prehod in kako jih lahko banka pri tem učinkovito podpre?
Največji potencial za zeleni prehod v Sloveniji trenutno vidimo v energetiki in obnovljivih virih energije, gradbeništvu in nepremičninah, transportu in mobilnosti ter v dejavnostih, ki temeljijo na načelih krožnega gospodarstva. Te panoge smo vključili v svoje načrte razogljičenja, hkrati pa smo se zavezali, da bomo do leta 2030 z 1,9 milijarde evrov podprli prehod na nizkoogljično gospodarstvo.
Podporo zagotavljamo s paleto ciljnih finančnih produktov: od zelenih hipotekarnih kreditov za energetsko učinkovite prenove in trajnostno gradnjo, do financiranja poslovnih objektov z visokimi energetskimi standardi. Financiramo tudi projekte sončnih in vetrnih elektrarn, hranilnikov energije ter digitalizacije energetskih omrežij, spodbujamo elektrifikacijo voznih parkov in razvoj trajnostne mobilnosti. Pogosto so finančni produkti dopolnjeni s strokovnim svetovanjem in izobraževanji, ki podjetjem pomagajo izkoristiti priložnosti zelenega prehoda
Kakšen vpliv imajo evropske regulative, kot sta CSRD in taksonomija EU, na poslovanje banke in vaše odločitve pri kreditiranju?
Evropske regulative zagotovo spodbujajo celotno družbo k trajnostnemu prehodu in vplivajo tako na poslovanje banke kot tudi na gospodarstvo na splošno. CSRD je močno pospešila resen pristop k sistematičnemu obvladovanju s trajnostjo povezanih vsebin, medtem ko je taksonomija EU kompas na podlagi katerega imamo lahko vzpostavljene jasne kriterije o ustreznosti produktov, ki so skladni z zelenim prehodom. Evropska politika z upočasnitvijo implementacije CSRD in hkrati zniževanjem pragov za zavezance izpolnjevanja teh poročevalskih zahtev ne dela nobene usluge. Zmanjšanje birokratskih zahtev v tem primeru ne bo povečala konkurenčnosti gospodarstva. Dejstvo pa je, da za ustrezno spremljanje in pristope k zmanjševanju škodljivih emisij moramo zbrati podatke, jih obdelovati in na teh podlagah potem tudi iskati rešitve. Klimatske spremembe se pospešeno odvijajo pred našimi očmi in podjetja, ki se ne bodo ustrezno prilagodila na nove podnebne razmere, ne bodo preživela. Zato me zelo veseli, da vedno več podjetij, med njimi so tudi majhna in srednja podjetja, to razumejo in se ne glede na zahteve direktiv in zakonodaje odločajo za investicije, ki prispevajo k hitrejšemu zelenemu prehodu. Trg je namreč že spoznal, da danes morda dražja naložba v prihodnosti lahko pomeni večjo energijsko neodvisnost, konkurenčno prednost in hkrati pozitiven prispevek k okolju. Podjetja, ki želijo na dolgi rok konkurirati na evropskih in tudi svetovnih trgih se tega dobro zavedajo. Za banko so relevantne še druge evropske regulative, predvsem pa zahteve Evropske centralne banke, ki zelo jasno opozarja na tveganja povezana z okoljem in klimatskimi spremembami. NLB se tega dobro zaveda, zato je obvladovanje tveganj, ki so povezana s klimatskimi spremembami pomemben del našega poslovanja.
Kako v banki vključujete ESG dejavnike v ocenjevanje kreditnega tveganja in investicijskih odločitev?
ESG dejavniki so del naših notranjih modelov za ocenjevanje kreditnega tveganja, bonitetnih ocen in investicijskih strategij. Izvajamo skrbni pregled in ocenjevanje podjetji z ESG vidikov, ki vključuje podnebna (fizična in prehodna) tveganja ter druge okoljske vidike, kot so biotska raznovrstnost, odpadki in onesnaževanje. Ta analiza nam omogoča razumevanje vpliva ESG dejavnikov na obstoječe kategorije finančnih tveganj.
NLB Skupina je v krovnem okviru upravljanja kreditnega tveganja uvedla orodja za prepoznavanje, merjenje in upravljanje ESG tveganj. To vključuje postopek odobritve kredita, upravljanje kreditnega portfelja in postopek vrednotenja zavarovanj. Celovit mehanizem ocenjevanja in spremljanja ESG tveganj v NLB Skupini je sistem upravljanja okoljskih in družbenih tveganj (ESMS – Environmental and Social Management System), katerega glavna cilja sta ugotavljanje in upravljanje izpostavljenosti NLB Skupine tveganjem ESG njenih strank ter spodbujanje njihovih dobrih okoljskih in družbenih poslovnih praks. Sistem je v celoti vključen v postopke odobravanja in spremljanja kreditov v NLB Skupini ter se redno posodablja z razvojem zakonodaje, zahtev regulatorjev in razvojem praks na trgu v povezavi z ESG. Zbiranje podatkov ESG je vključeno v postopke KYC (poznaj svojo stranko). Z vprašalniki in neposredno komunikacijo s strankami zbiramo različne podatke o začetnem tveganju ESG posla, vrsti posla in vrednosti posla. Zbiranje podatkov ESG je tudi sestavni del postopkov spremljanja poslov in strank ter ozaveščanja strank o tveganjih ESG.
Kako zagotavljate etično kulturo in integriteto v banki, od korporativnega upravljanja do vsakodnevnega dela zaposlenih?
V NLB Skupini verjamemo, da je etična kultura temelj zaupanja in dolgoročne uspešnosti. Naša zaveza k integriteti se začne na najvišji ravni korporativnega upravljanja in se odraža v vsakodnevnem ravnanju vsakega zaposlenega. Etično ravnanje je opredeljeno v Kodeksu ravnanja NLB Skupine, ki določa temeljna načela, kot so poštenost, odgovornost, spoštovanje sodelavcev in strank, preprečevanje nasprotij interesov ter skladnost z zakonodajo. Kodeks je zavezujoč za vse zaposlene in organe upravljanja. Uprava in Nadzorni svet delujeta po načelu, da vodstveni delavci s svojim zgledom spodbujajo odgovorno poslovno ravnanje, odprto komunikacijo in ničelno toleranco do neetičnih praks. Politika integritete in skladnosti ter redna usposabljanja članov upravnih odborov zagotavljajo, da so etična načela vključena v strateške odločitve in kriterije uspešnosti. Zaposleni imajo na voljo praktične smernice za ravnanje v skladu s Kodeksom, ki pokrivajo področja, kot so spoštovanje sodelavcev, preprečevanje nesprejemljivih praks, odgovorno ravnanje s sredstvi ter družbena odgovornost. Vzpostavljen je robusten sistem za prijavo in obravnavo kršitev, vključno z zaščito prijaviteljev, ter postopki za preiskavo notranjih in zunanjih škodljivih ravnanj. Etična kultura v NLB ni zgolj formalnost, temveč način delovanja. Z jasnimi pravili, stalnim izobraževanjem, odprto komunikacijo in ničelno toleranco do kršitev zagotavljamo, da integriteta ostaja temelj našega poslovanja – od strateških odločitev do vsakodnevnih interakcij.
Kakšno vlogo ima finančna pismenost pri vaši družbeni odgovornosti, in kako jo spodbujate med različnimi skupinami prebivalstva?
Finančna pismenost je temelj finančne varnosti in vključevanja. V NLB Skupini jo obravnavamo kot eno ključnih področij naše družbene odgovornosti, saj verjamemo, da je znanje o financah predpogoj za trajnostno gospodarsko rast in dobrobit posameznika. Organiziramo delavnice, spletne seminarje in kampanje, namenjene mladim, družinam in podjetnikom. Poseben poudarek dajemo digitalnim veščinam za upravljanje financ. Za različne skupine prebivalstva razvijamo vsebine, ki pokrivajo osnovne in napredne teme – od vsakodnevnega upravljanja denarja do dolgoročnega načrtovanja. Morda bi izpostavila aktivnosti v NLB Muza – bančnem muzeju, ki deluje tudi kot center finančne pismenosti. V letu 2024 je Muza zabeležila 8.131 obiskovalcev, med njimi 2.688 učencev; obiskovalci skozi digitalne igre in kvize osvajajo šest stopenj upravljanja osebnih financ. Poleg rednega programa je Muza pripravila začasno razstavo »Denar in kriminal«, ki se osredotoča tudi na zaščito pred kibernetskim kriminalom; ogledalo si jo je 2.000 obiskovalcev. Ker spletne prevare postajajo vse bolj pereč problem, jim tudi banke posvečamo izjemno veliko pozornost. Na tem mestu bi izpostavila medbančno kampanjo pazi.se, ki jo banke in hranilnice že nekaj let izvajamo skupaj prek Združenja bank Slovenije. V letu 2025 je NLB pričela s kampanjo FINO!. To je pobuda NLB Skupine za dvig finančne pismenosti med mladimi in širšo javnostjo. S sloganom »Fino! je vedeti več o financah« na interaktiven način približuje osnovne finančne koncepte prek kvizov, dogodkov in digitalnih vsebin. Cilj kampanje je opolnomočiti posameznike z znanjem, ki jim pomaga sprejemati odgovorne finančne odločitve ter graditi varnejšo prihodnost.
Kako se trajnostna načela odražajo v digitalni preobrazbi banke?
NLB Skupini digitalizacijo v okviru trajnostnega razvoja ne razumemo zgolj kot tehnološko posodobitev, temveč kot priložnost za zmanjšanje okoljskega odtisa, povečanje učinkovitosti in odgovorno upravljanje podatkov. Naše pobude vključujejo na primer projekt brezpapirnega poslovanja, ki je usmerjen v 50-odstotno zmanjšanje porabe papirja do konca tega leta ter avtomatizacijo procesov, ki izboljšujejo uporabniško izkušnjo in hkrati zmanjšujejo vpliv na okolje. Digitalna preobrazba nam omogoča tudi napredno upravljanje ESG podatkov, kar je ključno za transparentno poročanje in skladnost z mednarodnimi standardi. S tem krepimo zaupanje deležnikov in podpiramo odločitve na podlagi podatkov, kar prispeva k trajnostni finančni uspešnosti. Digitalna orodja nam že pomagajo pri vključevanju trajnostnih načel v vsakodnevno poslovanje in pri doseganju ciljev, njihova vloga pa se bo povečevala. Prepričani smo, da je trajnost ena izmed komponent digitalne preobrazbe.
Kako ocenjujete vlogo umetne inteligence pri doseganju trajnostnih ciljev in odgovornega bančništva?
Umetna inteligenca je odlično orodje za optimizacijo procesov, vendar je naš cilj, da njena uporaba presega zgolj učinkovitost. V NLB Skupini jo razvijamo in uporabljamo skladno z etičnimi načeli, regulativo ter jasno opredeljenimi notranjimi kontrolami. Pri tem zagotavljamo najvišje standarde varovanja podatkov in skladnost z zakonodajo (npr. GDPR), kar dodatno krepi zaupanje naših strank in vseh deležnikov, hkrati pa na ta način tudi podpiramo zeleni prehod, ki je v središču naše strategije do leta 2030. Umetna inteligenca nam omogoča več kot spremljanje trajnostnih ciljev – omogoča njihovo uresničevanje z večjo natančnostjo, hitrostjo in odgovornostjo. Njena uporaba je usmerjena v povečanje učinkovitosti, transparentnosti in zanesljivosti podatkov. Z napredno analitiko in poslovno inteligenco izboljšujemo kakovost poročanja, kar vodi do boljših odločitev na podlagi podatkov ter zmanjšuje tveganje napak in zelenega zavajanja. Poleg tega ima UI vedno večjo vlogo pri obvladovanju tveganj, povezanih s trajnostjo. Z odgovorno uporabo umetne inteligence ne le optimiziramo procese, temveč ustvarjamo dodano vrednost za stranke in skupnost. Poudariti moramo tudi, da vse rešitve temeljijo na načelu človeškega nadzora in transparentnosti algoritmov, kar preprečuje pristranskost ter zagotavlja odgovorno odločanje.
Na ta način zmanjšujemo tveganja, krepimo zaupanje deležnikov ter prispevamo k trajnostnemu razvoju in odgovornemu bančništvu.
Kje vidite največje priložnosti in tveganja za slovenski bančni sektor v naslednjih petih letih v kontekstu ESG?
Slovenski bančni prostor skupaj z ostalim gospodarstvom vstopa v obdobje pomembnih sprememb, ki jih bodo v naslednjih letih zaznamovali digitalizacija, hitre družbeno-politične spremembe in tudi zeleni prehod. V banki se dobro zavedamo odgovornosti, da usmerjamo kapital v projekte z visoko dodano vrednostjo za okolje in družbo. Verjamem, da se bo še naprej povečevalo povpraševanje po financiranju energetske prenove, obnovljivih virov energije ter prehodnih projektih podjetij. Hkrati pa bomo vse bolj pozorni tudi na tveganja, ki so povezana s klimatskimi spremembami.
